Non sempre il trasloco da un istituto all'altro è conveniente. Può darsi infatti che le eventuali spese da sostenere si rivelino superiori ai benefici ottenibili con la sostituzione. Per Questo conviene prima, fare i calcoli: estinguere il vecchio mutuo comporta il versamento di una penale tra lo 0,5% e 1'1,9% del capitale residuo (se erogato prima del febbraio 2007), l'imposta sostitutiva (0,25%, se si tratta di prima casa), l'accensione di una nuova polizza sull'immobile, le spese di perizia e' di istruttoria, oltre al pagamento del notaio. Una somma che può raggiungere i 3mila euro nell'ipotesi di un prestito da 100mila euro a 20 anni e che può essere assorbita nel corso degli anni a patto che il mutuo sia nelle prime fasi di vita (mai oltre la metà) e che si possa spuntare una riduzione di almeno lo 0,3%-0,4% sul tasso iniziale. I vantaggi aumentano in caso di surroga che permette un risparmio sui costi del notaio (circa 500 euro anziché gli oltre 2mila della sostituzione) e non prevede l'imposta sostitutiva né l'accensione di una polizza: l'operazione può convenire anche per riduzioni del tasso dello 0,1-0,2 per cento.
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